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近乎免费的支付宝「相互保」你参加了吗?

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  •   Chan6 · 2018-10-18 15:42:10 +08:00 via iPhone · 9979 次点击
    这是一个创建于 415 天前的主题,其中的信息可能已经有所发展或是发生改变。
    最高保额 30 万,保费比较低,目前不知道有没有什么坑。
    125 回复  |  直到 2018-10-20 08:43:53 +08:00
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    g0thic   2018-10-19 11:54:52 +08:00
    羊毛出在羊身上
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    hws8033856   2018-10-19 11:57:02 +08:00   ♥ 1
    @socary 赞同“有待观察”
    我认为的观察点有两个:
    1、这个保险的玩法跟传统保险不一样,传统保险:赔付越少,赚得越多->趋向严审出险;而这个相互保:赔付越多,赚得越多->趋向松审出险甚至变着法子多赔付->分摊费变多,参保的人都不玩了退出
    2、背后的保险公司没什么名气,管理能力存疑
        103
    freewind   2018-10-19 12:20:13 +08:00
    感觉可以在体检前 3 个月加入,体检没问题后退出,下一次体检再继续, [:doge]
        104
    LokiSharp   2018-10-19 12:28:40 +08:00
    这个最低人数能别这么明么 Emmmmmmm 看到这个就感觉是智商税

    330*10^4(最低人数)=30*10^4(每单保额)/0.1(每单分摊)*1.1(保管费)
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    Mac   2018-10-19 12:41:27 +08:00 via Android
    轻松筹也是这个套路,然后就会隔三差五发信息提醒你余额不足。个人感觉这是种“集资”的手段。
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    laoma2   2018-10-19 13:07:13 +08:00
    比那个水滴互助好多了,那个水滴互助交固定保费,如果自己申请理赔还要自己先交几千块钱的调查费。
        107
    passerbytiny   2018-10-19 13:21:32 +08:00
    @n2ex2 #74 按你这意思,是如果发生了“严重公共卫生安全事件”,普通保险就可以用“不可抗力”的理由,认定合同无效吗?

    @yzkcy #81 1、2、3,传统保险每月 90 元,交 13 个月后觉得不合算停保;现在这个每月 10 元,第 13 个月交 1000 后停保觉得不合算停保:同样都是 13 个月白交一千多,你到底觉得哪种亏?
    4、5,你再怎么说,也不能保证 10-1000 这种小概率事件不发生。这这种风险,传统保险公司自己承担,现在这种模式由投保人承担(实际上只要设计了分摊封顶额,平台就可以把风险从投保人身上转移到自己身上)

    两位已进入耍赖模式,我就不奉陪了。
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    n2ex2   2018-10-19 13:27:06 +08:00 via Android
    @passerbytiny 笑死,满口跑火车还说别人耍赖。那我也来,你不能保证 10-100000000 的情况不会发生,到时候保险公司全部破产,你可以到北京要钱,结果和现在那些 p2p 一样。
        109
    reus   2018-10-19 13:56:30 +08:00
    @passerbytiny 这种保险是一种“消费”,而不是“投资”,所以没有什么“白交”的说法。投资型保险有投资型保险的特点,例如有些重疾险是可以身故返还保费的,但一般来讲都很贵,一年几千上万,而且返还保费从投资角度讲收益是很差的。你根本就还没有理解“消费型保险”是什么意思,花钱买保障,最好的情况就是钱花了而不需要赔付。而你觉得花了钱就是亏,非要得个不治之症赔你钱才叫“赚”。命都没了,赚啥啊。
        110
    reus   2018-10-19 14:07:38 +08:00   ♥ 1
    这个项目的风险和年缴重疾险差不多,都在于保障期限有限。这个甚至比一年期的还不稳定。一年期怎么都可以到一年,而这个随时可能因为参保人数不足而中止。所以作为长期重疾险的补充,是可以的,但作为主力,还是需要另外一份长期的重疾险。
    有的人对于消费型保险的理解很幼稚,以为交了保费而不出险就是亏了。保险的意义在于保障,花钱买了保障,那就是不亏。没花钱的人,没有保障,你花了钱,就有保障,何来亏?而且买重疾险,最好的情况就是不出险,因为出险就等于你得了重疾,很可能快死了。死了才是亏了好吗,怎么会认为出险才叫不亏……
    那些返还保费的保险,年化还不如货基。你拿多交的保费去买货基,去理财,收益会更高,何必买投资型保险呢?
    保险就是消费,在自己的消费能力范围内,买保障最好的,就是最好的了,别想着靠保险赚钱,别以为拿到赔付才叫不亏。
        111
    binux   2018-10-19 14:58:28 +08:00
    @passerbytiny #107 当 10-1000 这种小概率事件发生,意味着一个月内重疾病发病率达到了千分之三。
    而中国每万人医生数量才 15 个,意味着平均每个医生在一个月内多了两个重疾病病人(这还不考虑是不是这个医生的专业)。

    当这种小概率事件发生,你应该担心的不是你那 1000 块钱,而是庆幸你不是那千分之三,因为突然增加那么多重疾病病人,大部分人活不过半年。
    而且,即使你躲过了当月,这个趋势下去,你在一年内得重疾病的概率是 3.5%。按照当年死亡率 15% 计算,中国人口将出现负增长。而且这还不考虑这些病人需要长期的医疗服务,以及预期的寿命缩短,劳动人口减少等。
    所以,就算你第 14 个月退出,这个“小概率事件” 早已把整个国家,甚至世界拖垮了。你又逃得到哪里去呢?
        112
    yzkcy   2018-10-19 15:13:15 +08:00
    @passerbytiny 到底是谁进入耍赖模式?
    你的逻辑真的有问题你没察觉吗?

    1. > "#81 1、2、3,传统保险每月 90 元,交 13 个月后觉得不合算停保;现在这个每月 10 元,第 13 个月交 1000 后停保觉得不合算停保:同样都是 13 个月白交一千多,你到底觉得哪种亏?"

    针对 #107 这点,你举的例子不是在疯狂的打自己的脸么?传统保险你 13 个月总花费 1170,互相宝 13 个月你总花费 1120。哪里来的"同样都是 13 个月(相互宝)白交一千多"?因为互相保给你省了 50 块钱,所以你觉得血亏?(哈哈哈哈哈哈哈嗝
    继续拿你这个例子,前者传统保险每月 90 的保险,保额是多少?理赔疾病是多少种?理赔条件是什么?赔付周期是多久?你可以去市面上找找跟相互宝一样保额、理赔条件类似、理赔周期类似、理赔病种一样的传统保险,看看价钱是多少?是否是你这个 90 一月?

    2. > "4、5,你再怎么说,也不能保证 10-1000 这种小概率事件不发生。这这种风险,传统保险公司自己承担,现在这种模式由投保人承担(实际上只要设计了分摊封顶额,平台就可以把风险从投保人身上转移到自己身上)"

    针对 #107 这点,我真的是觉得你的逻辑真的真的真的有点问题。
    首先,一般是小概率事件多还是大概率事件多?你以为传统保险的定价是拍脑门的?人家自然综合了各种数据兼顾了这种小概率事件定的价。保证在出现小概率情况下还是赚的。
    然后,都是按月付钱的话,每个月小概率事件多还是大概率事件多?你的小脑袋瓜为啥就没有平均这个概念呢?就像你举得第一个例子一样,相互宝第十二个月出现小概率了,然后呢?你平均一下(划重点)还是相互宝划算啊。

    还有,传统保险也是会涨价的。
        113
    palxie   2018-10-19 15:18:57 +08:00
    不怎么想参加这种互助保, 直接买 住院医疗 /重疾险 就好了, 花销一年明明白白, 省心, 像这种互助保, 鬼知道后面要花多少钱
        114
    passerbytiny   2018-10-19 15:21:04 +08:00
    @binux #108 又一个开启了耍赖模式的。
        115
    FFLY   2018-10-19 15:27:20 +08:00
    @passerbytiny 说句 out of box 的话,你的思路,就如你的头像,点满大招,躯体变大了,脑子还是石头,看看楼上比如#112 的话,也该懂点意思了吧?
        116
    binux   2018-10-19 15:34:03 +08:00
    @passerbytiny #114 耍赖的人才会说别人耍赖
        117
    passerbytiny   2018-10-19 16:53:23 +08:00
    @binux #111 我看你不像那两位那么明显,就给你说明一下你哪里耍赖了?

    10 到 1000,算比喻也好,算夸张也好,都只是说明可能会发生“突然分摊额”剧增这种小概率事件,然而我的重点是,这种小概率事件发生的时候,投保人损失惨重而平台没有任何损失。作为对比,传统保险发生类似小概率事件的时候,平台损失惨重,投保人零损失,被保人可能因为平台破产间接承受损失。

    你可以直接反驳我比喻不当,或者就是瞎说,来表示不会发生这种小概率事件。但是你没有用这种正面论证法,而是用了反证法:假设发生了这种小概率事件,那社会就崩溃了,所以不会发生这种小概率事件。正面论证和反面论证方法都没问题,但在反证的假设上,是在刻意扭曲事实。

    说一下合理的假设。当这种小概率事件发生的时候,没生病的人中:没投保和投保普通保险的,庆幸自己不是那千分之三,然后该干啥干啥;投保互保方案保险的,算了一下要分摊的金额后,恨不得自己是那千分之三,之后有的人消费降级继续生活,有的人成了老赖,还有一小撮人想尽各种办法诅咒那千分之三的人早死。

    再还原一下你的假设。小概率事件发生后,没生病的人中:投保互保方案保险的,先庆幸自己不是那千分之三,然后直接无视分摊,再安心地等待人死光;没投保和投保普通保险的,先庆幸自己不是那千分之三,之后跟虽然没有分摊的责任,也跟那些有责任的人一样,安心地等待人死光。

    扭曲一:重疾病是能治的,不等于死亡;就算按照你说的千分之三重疾病发生率,年 15%死亡率,出生率也会跟着上涨,社会不会崩溃,但到了你那里,社会崩溃了。
    扭曲二:并不是人人都能像希腊那样,还不上钱了,就理直气壮地全民公投决定不还钱;然而到你这里所有人都成了这样的老赖,这里也可以看出来,你自己可能也是这样的老赖。
    扭曲三:动不动就社会崩溃,你这比喻可比我那个 10 到 1000 的比喻夸张多了。
    扭曲三:发生小概率事件后,不管是我理解的情况,还是你说的情况的还原,没投保和投保普通保险的人,都比投保互保方案保险的人过得好,这点被你忽略了。


    请继续反驳,但如果还是上面这种耍赖式的反证,我就不再奉陪了。
        118
    jdgui   2018-10-19 17:25:44 +08:00
    @passerbytiny 首先要说的是,买保险买的是保障。不能说你第 13 个月不买了,前面 12 个月就是亏本了。你已经获得这 12 个月的保障了。
    如果你要求的是买保险不亏钱,那所有保险都不能买了。互相宝的管理费是透明的,百分之 10.市面上管理费最低的保险是百分之 20,而且已经不卖了。基本上市面上的保险的管理费都是大于百分之 20 非常多的。但是他们把管理费混淆在保费里面,你根本不知道他们拿走多少钱,又拿多少钱给你保障。所以从你开始买保险,你的数学期望就是负数。
    然后你关于保费从 100 涨到 1000 这个顾虑呢,这个事件当然可能发生。但是呢,这个事件发生的概率很低。如果你要一个保费变动都去保障的保险,那么直接去买市面上的保险就好了。你厌恶风险,那么就得多花钱去买保障,买一个连价格变动都会保障的保险就好。
    如果你企图少花钱,又获得更多的保障,做梦呢。
    我还想五菱宏光能够自动驾驶呢,可能吗。你想要更多的保障,多到一个小概率发生事件都去保障,那么就多花钱去购买这些保障。
    你不能指着五万块的五菱宏光说他没自动驾驶,没有自动泊车,真是垃圾。
        119
    passerbytiny   2018-10-19 18:15:31 +08:00
    @jdgui #113 请注意我的关注点,不是单独的“第 13 个月不买前 12 个月就亏了”,而是下面两点:
    一、“ 0 元加入,先享受保障”,“先享受保障后交费”这些宣传语,容易让人误解成:先保障 12 个月不缴费,第 13 个月一看分摊太大就赶紧退。要不是这么容易误解,也不会有人能说出“随时退出”这种话,宣传画上可是一点也没有“随时退出”字眼的,但是其它内容能让人不经意间就脑补出来。对于这些误解的人(包括刚开始时候的我)来说,如果第 13 个月不买了,前面 12 个月就是亏本。
    二、如果第 13 个月分摊额剧增,那么亏本的不是前 12 个月,是第 13 个月,并且之后是否亏本还不确定。请注意,这种风险,宣传画上压根就没提。

    第二点是关键。传统保险,保险公司需要预估受益人剧增的风险,并将风险转嫁到保费中,所有风险都在保险公司身上,投保人只需要考虑保费是不是值,以及自己的经济能力,一旦投保就不用考虑受益人剧增的风险。现在这种保险形式,平台不设分摊上限,风险由投保人直接承担,平台零风险。

    你说的管理费透明,完全没有任何意义。管理费是给保险公司和监管机构看的,作为买方的投保人,只需要考虑保障够不够、自己能不能以及愿不愿意交那么多保费,看那管理费有毛意义。

    你说的“厌恶风险”这一块,就更是扯淡了。投保的目的就是为了规避风险,要是不在意风险,不投保、生病了不找不限,不是更好。现在这个互助保,在保障了生病风险的同时,却增加了财务风险,严格意义上说就不能算保险。

    再说做梦,摆脱不是我在做梦,宣传画上“ 0 元”、“分摊不超过一毛钱”这些词眼,就是在引诱人去做梦。


    不要怪我唱反调,新兴产品唱反调很正常,这样才能帮助产品成长。反而是你们这些跟风推的人,容易让产品走歪。
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    yangqi   2018-10-19 21:21:29 +08:00
    @yzkcy 你说的貌似有道理,但实际情况不可能每月交 100,突然下月就 1000 的。人家也不傻,计划越久他们管理费越多。所以只可能,这月 100,下月 105,再过几个月 110,这么慢慢涨,温水煮青蛙。等你觉得不划算想退出已经交了很多钱。传统保险至少提前有个合同,自己心里有个预期,关键不是划算与否,而是是否有保障。
        121
    swulling   2018-10-19 21:25:19 +08:00 via iPhone
    已加入
        122
    yangqi   2018-10-19 21:30:29 +08:00
    @hws8033856 保险本来就是花钱买保障,是长期的保障,传统保险虽然贵,但是保费固定,比如 10 年一共交 6 万保额 40 万,买了后每月负担是固定的,而且只要交费保险公司就必须保,保障也是固定的。而这个相互保这两个都不固定,还算什么保险,保险公司也不承担风险,很有可能也不会 100%尽心尽责,只要能维持下去就行。买保险考虑的不是划算与否或者是收益,而是考虑保障是否可靠。
        123
    yangqi   2018-10-19 21:35:34 +08:00
    @yzkcy 如果传统保险你交了一半不交了说明你事先就没计划好。买保险重点是保障,而不是划算与否。传统保险每月月费固定的,事先计划好不会因为买了 1 年发现不划算而停交,当然除非开始是被忽悠了买的。

    国内保险业被很多理财险給带歪了,最先想到的是收益而不是保障,这完全是反过来了
        124
    cye3s   2018-10-19 22:23:58 +08:00 via Android
    我就担心卖我隐私
        125
    binux   2018-10-20 08:43:53 +08:00
    @passerbytiny #117
    “投保互保方案保险的,先庆幸自己不是那千分之三,然后直接无视分摊” 为什么无视?我看不懂。就算退出,也是下一个月退出,这个月的 1000 还是要付钱的啊。
    “就算按照你说的千分之三重疾病发生率,年 15%死亡率,出生率也会跟着上涨” 数据呢?你耍赖来的吧。

    “发生小概率事件后,不管是我理解的情况,还是你说的情况的还原,没投保和投保普通保险的人,都比投保互保方案保险的人过得好,这点被你忽略了。”
    假如 “小概率事件” 是普通保险遇见到的,那么普通保险付的钱和相互保险的钱只多不少。
    假如 “小概率事件” 是普通保险没有遇见到的,那么你猜下一个周期保费会不会上涨?如果不上涨,你猜保险公司会不会破产?啊是,当年买了普通保险的人赚了,那下一年呢?他们有什么区别?
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