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phub2020
V2EX  ›  问与答

一个程序员来解答大家的保险问题(3)

  •  
  •   phub2020 · 2020-11-26 09:53:43 +08:00 · 5199 次点击
    这是一个创建于 545 天前的主题,其中的信息可能已经有所发展或是发生改变。

    上贴地址: https://www.v2ex.com/t/710838#reply89
    https://www.v2ex.com/t/711505#reply21
    建议大家有问题可以先看看之前的,免得重复提问

    中间懒了,断了一些时候,看到很多朋友收藏了之前的帖子,想着再挂一个来解决下问题。

    欢迎继续留言,我得空回复,可能有些问题会长篇大论,涉及一些个人观点,不喜勿喷,只想帮忙不想引战

    第 1 条附言  ·  2020-11-26 17:03:51 +08:00
    抱歉,触发 1800 秒机制。大家留言即可,晚点再来回复,见谅
    84 条回复    2021-03-18 14:35:46 +08:00
    phub2020
        1
    phub2020  
    OP
       2020-11-26 10:02:16 +08:00
    依旧人肉镇楼
    Sunako
        2
    Sunako  
       2020-11-26 10:25:33 +08:00
    支付宝的意外险可以购入吗
    phub2020
        3
    phub2020  
    OP
       2020-11-26 10:39:30 +08:00
    @Sunako
    支付宝的意外险可以购入吗
    -------------------------------------------------------
    不知道具体产品名字哈。
    phub2020
        4
    phub2020  
    OP
       2020-11-26 10:41:39 +08:00
    @Sunako
    支付宝的意外险可以购入吗
    -------------------------------------------------------
    不知道具体产品名字哈。没办法详细说。你可以看看几个点:1.是不是包含意外伤害医疗。2.是否能覆盖社保外用药。3.意外医疗保额最少 1w 起步
    Solace202
        5
    Solace202  
       2020-11-26 10:45:25 +08:00
    媳妇明年五一前后生娃,要不要提前给媳妇买个保险?
    kop1989
        6
    kop1989  
       2020-11-26 10:45:37 +08:00
    保险有没有一个合理的经理人机制?或者有没有类似的托管 or 管理服务?

    我的需求就是目前家里人(包括我)上了很多类型的商业险,年金。正常情况下,这些险种需要续费。特殊情况下,可能还需要帮忙参谋如何理赔,哪些保险可以理赔。

    假设一些极端情况,比如我和我媳妇儿因为交通事故双双去世,那我们当前的保险计划就变成了一个黑盒。
    如果真的遇到这些情况,目前市场上有没有成熟的机制来解决这个问题?
    Sunako
        7
    Sunako  
       2020-11-26 10:51:17 +08:00
    @phub2020 谢谢~
    Sunako
        8
    Sunako  
       2020-11-26 10:54:54 +08:00
    @phub2020 蚂蚁保险的老年人综合意外险
    phub2020
        9
    phub2020  
    OP
       2020-11-26 11:08:36 +08:00
    phub2020
        10
    phub2020  
    OP
       2020-11-26 11:09:26 +08:00
    @Solace202
    媳妇明年五一前后生娃,要不要提前给媳妇买个保险?
    ----------------------------------------------
    如果是担心生育过程出现问题的话,你可以查询下孕中险的产品
    godgc
        11
    godgc  
       2020-11-26 11:11:34 +08:00
    其实挺想知道 支付宝的 相互宝有必要入么
    phub2020
        12
    phub2020  
    OP
       2020-11-26 11:13:42 +08:00   ❤️ 1
    @kop1989
    保险有没有一个合理的经理人机制?或者有没有类似的托管 or 管理服务?

    我的需求就是目前家里人(包括我)上了很多类型的商业险,年金。正常情况下,这些险种需要续费。特殊情况下,可能还需要帮忙参谋如何理赔,哪些保险可以理赔。

    假设一些极端情况,比如我和我媳妇儿因为交通事故双双去世,那我们当前的保险计划就变成了一个黑盒。
    如果真的遇到这些情况,目前市场上有没有成熟的机制来解决这个问题?
    --------------------------------------------------
    目前国内比较满足你需求的,就是保险经纪人。这个在欧美国家,家庭医生,家庭律师,还有家庭保险经纪人是主流配置。
    一般如果你的保险本身就是经纪人给你搭配的,那么经纪人就有以为托管你家所有的保险服务。
    但如果你的保险是之前分散配置的话,也可以找经纪人托管。但可能就需要给一定的托管费用的,具体费用业内没有定价,一般看这个经纪人的咖位。。
    至于成熟的托管平台确实还没有特别有名气的
    kop1989
        13
    kop1989  
       2020-11-26 11:15:06 +08:00
    @phub2020 #12 也就是说,目前的保险经纪人体系在中国还是一个相对初级的阶段?感谢解惑,学习了。
    phub2020
        14
    phub2020  
    OP
       2020-11-26 11:16:59 +08:00
    @Sunako
    蚂蚁保险的老年人综合意外险
    ------------------------------------
    我个人不推荐,因为没有覆盖社保外用药。有些时候,总会用到一些进口的或者社保不报销的药品或者器材。
    例如猫爪狗咬,打个进口蛋白是社保外的。骨折打个钢钉医生也会问要不要用进口的。
    phub2020
        15
    phub2020  
    OP
       2020-11-26 11:18:07 +08:00
    @godgc
    其实挺想知道 支付宝的 相互宝有必要入么
    --------------------------------------
    我的建议是,可以入。目前每个月平摊大概 8-10 块。一年大概是 120 左右。成年换 30 万的重疾保额,性价比很高。
    phub2020
        16
    phub2020  
    OP
       2020-11-26 11:18:59 +08:00
    @kop1989
    也就是说,目前的保险经纪人体系在中国还是一个相对初级的阶段?感谢解惑,学习了。
    ---------------------------------------------
    也不是初级阶段了,其实已经很成熟了,像我本身就挂职保险经纪人。
    phub2020
        17
    phub2020  
    OP
       2020-11-26 11:20:26 +08:00
    @kop1989
    其实不成熟的,是中国的保险市场。
    前二三十年被做臭了,所以很多人谈保险就想骂娘。
    但是随着教育水平提高,大家的保险意识也慢慢提高。而且互联网时代,也让信息越来越对称。市场也会越来越好
    rakuking
        18
    rakuking  
       2020-11-26 11:47:21 +08:00
    @godgc 我看李永乐也讲过这个问题,现阶段还是比较便宜的。相互宝本质上属于互助保险,还是值得入的
    hticy
        19
    hticy  
       2020-11-26 13:42:42 +08:00
    比较好奇 LZ 平时怎么获客的呢,保险是一个很虚的东西,要和客户沟通很久,两份主业的话,时间上够分配吗?
    PS:个人认为目前保险销售,只要分佣模式不变,还是一个庞氏传销的模式,个人除非多开发高客,不然在收入上还是比拼不过搞团队的。
    chosen1cwp
        20
    chosen1cwp  
       2020-11-26 13:51:41 +08:00
    请教下,你是如何挂职保险经纪人的?
    hatw
        21
    hatw  
       2020-11-26 14:05:09 +08:00
    一直在关注重疾险,请问,假如我家里不缺 80 万,那么是不是可以认为不用花钱买这 80 万赔偿的重疾险?? 我总觉得是概率问题,当然有钱买了肯定更好。只是看每年叫 5000 左右,赔偿 80w 想到的,谢谢
    hatw
        22
    hatw  
       2020-11-26 14:11:05 +08:00
    @hatw #21 还有重疾险多次赔付的话,指的是能突破 80w 赔偿上限?
    yuxian
        23
    yuxian  
       2020-11-26 14:11:54 +08:00
    不要轻易买保险,如果需要,考虑一下意外。其他的都不要。一定用好社保,社保,社保!!!当前城市没有,换个城市也要交社保!

    把买保险的钱用于每月定投稳定型基金,坚持 30 年,不会比保险低!
    phub2020
        24
    phub2020  
    OP
       2020-11-26 14:43:17 +08:00
    @hticy
    比较好奇 LZ 平时怎么获客的呢,保险是一个很虚的东西,要和客户沟通很久,两份主业的话,时间上够分配吗?
    PS:个人认为目前保险销售,只要分佣模式不变,还是一个庞氏传销的模式,个人除非多开发高客,不然在收入上还是比拼不过搞团队的。
    -------------------------------------------
    因为本职公司原因,所以认识的人会比较多一些。我比较佛系,基本都是朋友圈写写科普,公众号也会写一写文章。绝大多数客户都是觉得我输出的东西确实有用,给他们感觉也专业,才会来主动找我。
    沟通保险方案也确实需要很多时间,我基本都是白天上班,晚上没事就跟客户沟通方案,或者是学习提升。休息日毕竟死宅一个,也就有时间展业。
    保险高收入,要么就带团队,当然,这个也是收益最高的。
    但我自己可能性格使然,还没有想法带客户。所以就只能走第二条道路了,简单来说讲就是服务好每个客户,不要只看到客户自己,客户也是转介绍的重要来源。你信任我了,自然身边有朋友需要就会给介绍我。
    phub2020
        25
    phub2020  
    OP
       2020-11-26 14:48:49 +08:00
    @chosen1cwp
    请教下,你是如何挂职保险经纪人的?
    ----------------------------------------
    起初,我是自己想买保险。由于程序员的习惯,先找了很多资料学习了下。然后就找了朋友圈里做平安跟友邦的两个朋友。
    不是我故意黑,确实我那两个朋友是典型的销售话术卖保险,我很多问题他们都回答的不清楚,还不如我这个门外汉自己学到的内容。后面就接触到我的师傅,也就是我的引荐人。沟通完之后,她觉得我很适合做保险经纪人,她说我口头表达能力好,逻辑清晰,还能够自我搜索学习提炼。(重点是小姐姐声音太好听。。。)
    然后我就问能不能兼职,她说可以,然后我就兼职到现在。
    挂职保险经纪人确实不难,但有些公司要求最低是大专或者本科学历才可以。当然,重点还是要活下去。
    kop1989
        26
    kop1989  
       2020-11-26 14:51:45 +08:00
    @phub2020 #16 思考了一下,还想就“保险经纪人”这个领域向 lz 讨教下,望解答。
    1 、我媳妇儿的朋友中也有一个类似的人,之前是某大型保险公司的高级销售,现在转成了他口述为“多家保险公司的产品代理”。是不是和 lz 所表达的“保险经纪人”是一类的功能?因为他自己售卖,或者说花时间+精力给我们配置了多家公司混合的一套保险方案。(最终决定购买部分保险的时候也和他的公司签订了代理合同)

    2 、这个问题可能有点尖锐,可以不回答:“保险经纪人”是怎么保证客户的利益的呢?在我的理解看来,保险经纪人其实也是一种“销售”,只不过是附加了托管服务(比如提醒续费)来维护客户体系。那么在我看来,是不是当客户的利益与保险公司利益冲突的时候,“保险经纪人”会优先顾及保险公司的利益呢?(比如推荐利润更高的保险产品)
    phub2020
        27
    phub2020  
    OP
       2020-11-26 15:04:03 +08:00   ❤️ 1
    @hatw
    一直在关注重疾险,请问,假如我家里不缺 80 万,那么是不是可以认为不用花钱买这 80 万赔偿的重疾险?? 我总觉得是概率问题,当然有钱买了肯定更好。只是看每年叫 5000 左右,赔偿 80w 想到的,谢谢
    ----------------------------------------------------
    从保险的作用来讲,主要是为未来可能出现的风险进行风险转移。
    简单来讲,未来我们有可能因为罹患重疾,而要花费 80 万去治疗。如果我们有保险,那么这 80 万的风险就转移给了保险公司。如果没有保险,那么自然就自己承担全部风险。
    当然,也有朋友会说,那如果这辈子平平安安,那岂不是白白浪费了保费。这个未来的概率问题,用一句文艺点话的来说,就是发生在别人身上就是概率,发生在自己身上就是百分之百。所以买不买保险,还是得看个人对风险一次的看法。
    其次,保费也不是说就白白没了。终身型重疾险,是有身故保障的。也就是这辈子平平安安没有出事。那 80 万的保额也会在去世的时候遗留给后人。
    最后,程序员都会问的一个问题就是通胀问题。通胀本身就是客观存在的,不管你买不买保险。而恰好保险其实也有一定的低于通胀的作用。假设 50 万的保额,保 30 年,按每年 3.5%去计算,第 30 年价值大概是 18.4 万。按 30 岁男性买一份 30 年的重疾保费大概是 10 万。那么不买保险,10 万放着,30 年后通胀大概就只有 3.6 万。
    rexchen94
        28
    rexchen94  
       2020-11-26 15:12:11 +08:00
    个人不是很懂保险行业,想给父母买个保险但不知道买什么好
    hatw
        29
    hatw  
       2020-11-26 15:12:43 +08:00
    @phub2020 #27 感谢 lz 的解答,很感谢。直接出国人寿和平安这两家公司的投资保险。 网上天天叫的超级玛丽这些小公司的,后续理赔方便么,平安、人寿就没有对标的重疾险么?
    hatw
        30
    hatw  
       2020-11-26 15:13:41 +08:00
    @hatw #29 @phub2020 #27 感谢 lz 的解答,很感谢。只接触过人寿和平安这两家公司的投资保险。 网上天天叫的超级玛丽这些小公司的,后续理赔方便么,平安、人寿就没有对标超级玛丽这些重疾险的产品么?
    错别字,编辑一下
    hticy
        31
    hticy  
       2020-11-26 15:15:48 +08:00
    @kop1989
    1,和他的代理公司签订了代理合同?佣金打到你账户里面了没?有可能他的团队在冲业绩,你签了代理合同就属于他的团队了,这样你的业绩也算入他的团队了。
    2,公司的利益和经纪人没多大关系,经纪人只考虑自己的利益,不同产品的佣金是不同的,另外公司还会给主推的产品额外的佣金,说到这应该知道怎么取舍了吧。
    phub2020
        32
    phub2020  
    OP
       2020-11-26 15:20:06 +08:00   ❤️ 1
    @hatw
    还有重疾险多次赔付的话,指的是能突破 80w 赔偿上限?
    -----------------------------------------
    这个涉及到重疾种的多次赔付产品,确实如果运气不好的话,是可以达到多次赔付的。
    举个真实例子,我广州的一位小姐姐客户。一九年初的时候她在我这配置了一份 50 万的终身多次重疾,在今年三月份的时候确诊了甲状腺癌,我们称为喜癌,因为治愈率非常高。保司赔付了 50 万,同时豁免了后面的保费,但是保单依旧有效。那如果在未来的时间中,还罹患其他重疾的话,自然还可以得到赔付。这就是多次重疾,而随着医学的发展,人罹患多次重疾的可能也会越来越大。
    phub2020
        33
    phub2020  
    OP
       2020-11-26 15:22:49 +08:00   ❤️ 1
    @yuxian
    不要轻易买保险,如果需要,考虑一下意外。其他的都不要。一定用好社保,社保,社保!!!当前城市没有,换个城市也要交社保!

    把买保险的钱用于每月定投稳定型基金,坚持 30 年,不会比保险低!
    ----------------------------------------
    这个我就不引战了,买不买是个人的认知问题。我只提出几个小问题:
    1.每个月我看到朋友圈水滴筹估计不下四五个,都是有社保的。
    2.基金定投长时间看确实是能有很高收益的,30 年后确实有可能达到很高的利润。那么假如,重疾明年找上门呢?
    3.我的选择是提高自己的收入,保险我有,定投我也有,两手都要抓,两手都要硬。
    phub2020
        34
    phub2020  
    OP
       2020-11-26 15:41:46 +08:00   ❤️ 1
    @kop1989
    思考了一下,还想就“保险经纪人”这个领域向 lz 讨教下,望解答。
    1 、我媳妇儿的朋友中也有一个类似的人,之前是某大型保险公司的高级销售,现在转成了他口述为“多家保险公司的产品代理”。是不是和 lz 所表达的“保险经纪人”是一类的功能?因为他自己售卖,或者说花时间+精力给我们配置了多家公司混合的一套保险方案。(最终决定购买部分保险的时候也和他的公司签订了代理合同)
    --------------------------------------
    一般我们业内有这么两种销售人员:一是代理人(平安代理人,友邦代理人),二是经纪人(明亚,大童等)。
    你媳妇的这个朋友,应该就是代理人转业到经纪人。代理人的好处在于公司名气大,但是可选产品只有自家产品。经纪人的话就是目前国内经纪人公司名气都没有保险公司大,但是好处好在不用被保险公司限制,可以选择多家产品来配搭出性价比或者保障最全面的产品方案。
    -------------------------------------

    2 、这个问题可能有点尖锐,可以不回答:“保险经纪人”是怎么保证客户的利益的呢?在我的理解看来,保险经纪人其实也是一种“销售”,只不过是附加了托管服务(比如提醒续费)来维护客户体系。那么在我看来,是不是当客户的利益与保险公司利益冲突的时候,“保险经纪人”会优先顾及保险公司的利益呢?(比如推荐利润更高的保险产品)
    -------------------------------------
    这里就涉及到保险经纪人的立场了,保险经纪人的立场是站在客户这边。
    这么说其他有些自卖自夸,但确实就是这个样子。因为我不挂靠任何一家保险公司,只是单纯在卖保险。目的也是为了成单,但是没有传统保险公司的指定产品业绩的需求。例如平安赫赫有名的平安福,如果你是代理人,可能就会接到任务说一定要卖多少份平安福,那为了完成业绩,哪怕平安福是坑,也得卖。
    其次,经纪人不在乎保险公司的利益,这是我的亲身体会。你家产品就是不好,就是贵,我为了我自己的职业未来,我就不会推荐给客户。如果我在保险公司任职,那基本上你是无法为了客户的利益而去跟公司做对抗的。
    而经纪人却可以,这也是保险法所赋予的能力。还是用真实例子来说明,一大一小。
    大的:我一位女性客户今年罹患了白血病,很突然,提交了理赔材料之后,保险公司想要拒保,理由是客户投保前的体检是有异常的。一般代理人,可能无法去做争取。后面通过证明,异常的体况与白血病没有任何医学生的因果关联,同时举证其他保险公司对类似案例的核保结果。后面顺利理赔下来了。
    小的:疫情期间,一个客户出门踩了铁钉,因为不敢去医院,所以去了诊所打了破伤风。但是客户配置的意外险是覆盖公立 2 级或以上医院才可以报销。正常来讲是客户不满足理赔条件,拒赔也无话可说。但是同样我以客户经纪人的角色,写了一封邮件给保司核保老师。阐述清楚疫情客观存在原因,同样争取了理赔。虽然不懂,也就一两百块。但该争取的,还是为客户争取。
    kop1989
        35
    kop1989  
       2020-11-26 15:44:49 +08:00
    @phub2020 #34 明白了,受教了,感谢。
    phub2020
        36
    phub2020  
    OP
       2020-11-26 15:57:12 +08:00
    @rexchen94
    个人不是很懂保险行业,想给父母买个保险但不知道买什么好
    ------------------------------------------------
    父母辈分想买保险,其实是最不好买的。因为年纪大了,体况可能已经出现问题,此次保险费率也会比年轻人高,可以选择的产品也会少一些。
    个人建议,如果身体条件可以过健康告知的话。
    基本配置:医疗险+意外险
    完善配置:医疗险+意外险+防癌重疾险(纯重疾的话,超过 45 岁来买性价比就不高了)
    phub2020
        37
    phub2020  
    OP
       2020-11-26 16:06:54 +08:00   ❤️ 1
    @hatw
    感谢 lz 的解答,很感谢。只接触过人寿和平安这两家公司的投资保险。 网上天天叫的超级玛丽这些小公司的,后续理赔方便么,平安、人寿就没有对标超级玛丽这些重疾险的产品么?
    错别字,编辑一下
    ---------------------------------------------
    首先,朋友可以去了解一下,其实能在中国银保监的规则下,拿到保险牌照,是一件多么困难的事情。明面上可能要求要有 2 亿资金担保,但是事实上 20 亿都不一定能拿下来。更别说后续还有各种监管手段,想乱来都不可能。
    其次,小公司也好,大公司也罢。这个看客户个人的喜好,如果喜欢大公司,自然就买大公司的产品。如果偏爱性价比,那么小公司也无妨。至于说理赔如何,我一直遵循一个观点,保险就是法律合同,只要我投保过程遵守规定,出险事故也符合保险条款,那么保险公司就必须要赔。
    可能很多客户也会担心,是不是小公司就会惜赔,大公司就不会。客观存在的理赔事实,不会因为主观情绪转移的。除非,本来就是应该拒赔,那不管大小公司都会拒赔。
    再次强调,保险牌照太金贵了,真胡搞无理由拒赔,牌照被收回,那就得不偿失了。
    平安人寿有没有对标小公司的产品呢?说真的,条款保障上一定是有的。但是大公司保费下不来啊,毕竟那么多广告费得找补回来吧。
    hatw
        38
    hatw  
       2020-11-26 16:10:07 +08:00
    @phub2020 #37 还得,感谢 lz
    Arthas1024
        39
    Arthas1024  
       2020-11-26 16:15:46 +08:00
    楼主好,身体慢性小毛病比较多,胃炎咽炎鼻窦炎之类的,这种情况买一般的重疾险能过健康告知吗?或者说现在有慢性胃炎,买了重疾险后,未来不幸罹患胃癌, 会赔付吗?
    rodrick
        40
    rodrick  
       2020-11-26 16:17:00 +08:00
    请问,百万医疗,重疾,防癌,这些险种哪些适合给父母买,父母 55 岁,身体还算健康目前,提前感谢
    diegozhu
        41
    diegozhu  
       2020-11-26 16:21:30 +08:00
    @phub2020 想问下,一般给家人买保险,健康告知是怎么做的?像平安或者支付宝的保险,直接就手机下单,并没有看到什么健康告知的地方 /电话。给老年人买保险在健康告知方面有什么特别注意的么?
    dktsy
        42
    dktsy  
       2020-11-26 16:29:11 +08:00
    楼主价加个 wx 交流可以吗:bmlkYXJlbjg4OA==
    phub2020
        43
    phub2020  
    OP
       2020-11-26 16:34:44 +08:00   ❤️ 1
    @Arthas1024
    楼主好,身体慢性小毛病比较多,胃炎咽炎鼻窦炎之类的,这种情况买一般的重疾险能过健康告知吗?或者说现在有慢性胃炎,买了重疾险后,未来不幸罹患胃癌, 会赔付吗?
    -------------------------------------------
    很多人都有一些小毛病,但是不是有病就不能投保,就一定会被拒保,并不是的。
    有病,也要看病的严重程度。
    普通咽炎鼻窦炎的话,基本都可以通过保司核保,投保的时候告知情况,必要时提交检查记录即可。
    胃炎就稍微要重视一下的,如果是只慢性胃炎并且是浅层性胃炎,也是可以通过重疾险标体承保的,那么后面罹患胃癌,也一样可以得到理赔。
    但如果投保前胃炎本身就比较严重,例如免疫性胃炎或者萎缩性胃炎,那就有可能除外责任。也就是胃部相关疾病不保。
    phub2020
        44
    phub2020  
    OP
       2020-11-26 16:47:43 +08:00   ❤️ 1
    @rodrick
    请问,百万医疗,重疾,防癌,这些险种哪些适合给父母买,父母 55 岁,身体还算健康目前,提前感谢
    ------------------------------------
    55 岁的年龄算比较高的了,如果身体健康没有异常的话。
    你可以看看以下产品
    百万医疗:好医保,尊享 e 生,平安 e 生保。健康告知一条条过,没问题的话就可以。
    意外险:我个人比较喜欢史带跟安联的意外险,覆盖社保外用药
    防癌重疾:这个要看预算了,老年人的防癌重疾不算便宜,恒安标准他家的恶性肿瘤保险性价比不错。便宜一点的可以看昆仑人寿家的。
    重疾险:这个不用考虑了,保费跟保额倒挂了
    Arthas1024
        45
    Arthas1024  
       2020-11-26 16:54:13 +08:00
    @phub2020 了解,感谢 lz
    rexchen94
        46
    rexchen94  
       2020-11-26 16:57:19 +08:00
    @phub2020 感谢楼主解答。另外想问一下,现在哪个渠道买 60 岁左右的医疗险+意外险+防癌重疾险比较好一些,不知道楼主是否了解
    noming
        47
    noming  
       2020-11-26 17:06:54 +08:00
    正好在给家人看保险,能加微信交流吗? wx (base64):aHV1d2Vp
    lanbatian
        48
    lanbatian  
       2020-11-26 17:10:40 +08:00
    平安人寿的百万医疗这个怎么样?
    damonano
        49
    damonano  
       2020-11-26 17:26:49 +08:00
    已有重疾险+百万医疗险,但是考虑到医疗险的免赔额有 1w,考虑买小额医疗险是否有必要?另外,有没有意外险介绍一下?
    sueslee
        50
    sueslee  
       2020-11-26 18:46:01 +08:00
    @damonano #49 同问
    phub2020
        51
    phub2020  
    OP
       2020-11-26 18:59:40 +08:00
    @diegozhu
    想问下,一般给家人买保险,健康告知是怎么做的?像平安或者支付宝的保险,直接就手机下单,并没有看到什么健康告知的地方 /电话。给老年人买保险在健康告知方面有什么特别注意的么?
    --------------------------------------
    不会的,所有健康类保险,投保的时候必定会有健康告知的页面。只是很多人没有在意,直接点了过去,所以才有那么多拒保。
    健康告知,会列出 1,2,3,4 每个点都会问你是否有以下情况。有选是,没有选否。
    老人家买保险,健康告知也是一样的,每条健康告知都要认真看,如实告知
    phub2020
        52
    phub2020  
    OP
       2020-11-26 19:13:51 +08:00
    @rexchen94
    感谢楼主解答。另外想问一下,现在哪个渠道买 60 岁左右的医疗险+意外险+防癌重疾险比较好一些,不知道楼主是否了解
    ---------------------------------------
    六十岁左右的话,真的不好买了。身体状况应该不是很好,体况估计比较多,其次产品选择少,保费也会比较贵。
    个人建议这不是客户自己能搞清楚自主购买的,如果身边有专业的代理人或者经纪人,可以找专业人士帮助。不需要额外给费用的,如果投保了,我们是会赚取公司佣金的,与客户无关。
    phub2020
        53
    phub2020  
    OP
       2020-11-26 19:15:35 +08:00   ❤️ 1
    @lanbatian
    平安人寿的百万医疗这个怎么样?
    -------------------------------------------
    百万医疗基本大同小异,基本上都没有多大的区别。我觉得如果本身没有商业医疗险,那么可以看个人对公司的喜好,选一款百万医疗即可。注意免赔额问题。
    woodensail
        54
    woodensail  
       2020-11-26 19:26:03 +08:00
    有医疗险的情况下还有必要买意外险吗,感觉意外险最大的价值就是的意外医疗,但是这个和医疗险冲突了。
    phub2020
        55
    phub2020  
    OP
       2020-11-26 19:31:18 +08:00
    @damonano
    已有重疾险+百万医疗险,但是考虑到医疗险的免赔额有 1w,考虑买小额医疗险是否有必要?另外,有没有意外险介绍一下?
    ----------------------------------------
    如果客户身体健康无异常,我一般会配置 0 免赔的中端医疗。如果配置百万医疗的话,我也就补充一款小额医疗,用来覆盖免赔额。确实有遇到过客户,在北京有次住院花了一万多,但是社保给力报销了七八千,就剩下九千不到,但是因为免赔额无法报销。免赔额 1 万的就医体验确实不是很好。
    phub2020
        56
    phub2020  
    OP
       2020-11-26 19:32:47 +08:00
    @sueslee 已回复 49 楼
    phub2020
        57
    phub2020  
    OP
       2020-11-26 19:40:29 +08:00
    @woodensail
    有医疗险的情况下还有必要买意外险吗,感觉意外险最大的价值就是的意外医疗,但是这个和医疗险冲突了
    ---------------------------------------------
    有医疗险的情况下,也要买意外险!
    虽然两者有保障重叠的时候,但是一样也有空白区间。
    例如医疗险要住院才能使用,甚至还有免赔额的问题。
    意外医疗的话并不需要住院就可以赔付,而生活的也正有很多意外伤害是不需要住院的:运动受伤,做饭烫伤,摔倒轻微骨折,猫爪狗牙打疫苗,磕磕碰碰都还没有那么严重到需要住院。那自然就需要意外医疗来覆盖支出。
    phub2020
        58
    phub2020  
    OP
       2020-11-26 19:41:16 +08:00
    @damonano
    补充意外险推荐:我比较钟爱安联还有史带家的意外险,覆盖社保内外。
    liukangxu
        59
    liukangxu  
       2020-11-26 20:55:19 +08:00
    公司有为员工和配偶投保商业医保,还有必要自行投保其他医疗类保险吗?(考虑未来离职等可能性
    litujin1123
        60
    litujin1123  
       2020-11-26 21:04:15 +08:00 via Android
    @phub2020 史带家是哪家?抱歉,完全不了解保险。想咨询一下
    gggxxxx
        61
    gggxxxx  
       2020-11-26 21:18:57 +08:00
    1. 保险是保险,理财是理财。凡事说保险有理财功能或者抵御通胀什么的,都是误导人。
    有钱及时消费才是抵御通胀。保险从来没有什么赚钱的说法,你有听过有人说买车险是理财么?为啥买其他保险就是理财了?

    2. 有钱人才值得买保险。收入不高的人把每一分钱花在自己或者家人身上才是真的。

    3. 每个保险公司都请的是年薪大几十万的精算师在设计保险,普通人怎么算都是算不过专业人士的。大学一般都有一门叫做概率与统计的课程,学过的就会懂。大概率事件值得买保险,比如车险。小概率事件不值得花精力关注,比如彩票中奖。
    rodrick
        62
    rodrick  
       2020-11-27 08:07:33 +08:00
    @phub2020 非常感谢!!
    phub2020
        63
    phub2020  
    OP
       2020-11-27 09:37:46 +08:00   ❤️ 1
    @liukangxu
    公司有为员工和配偶投保商业医保,还有必要自行投保其他医疗类保险吗?(考虑未来离职等可能性
    ---------------------------------------------
    为公司点赞,能够给员工添加商业补充医疗。
    首先我建议你可以看看公司的商业补充医疗的额度是否足够,因为有些公司的补充医疗额度是很低的,如果太低的话,那还是需要自己再配置一些。
    其次,单有医疗险确实也是比较单薄的,如果有意向或者有预算,也是可以考虑重疾这种大病保险。
    最后,如果有考虑未来离职,那有可能会造成保险空窗期,而且也有可能离职的时候身体已经有异常,想重新投保可能存在一定的阻碍。
    pegasusz
        64
    pegasusz  
       2020-11-27 09:38:52 +08:00
    楼主能展开讲讲投保渠道么,有些官网都产品中没有的产品只能招代理人投保,这是为什么呢
    phub2020
        65
    phub2020  
    OP
       2020-11-27 09:40:13 +08:00
    @litujin1123
    史带家是哪家?抱歉,完全不了解保险。想咨询一下
    ---------------------------------------------
    你可以留一串神秘代码,我给你发资料
    phub2020
        66
    phub2020  
    OP
       2020-11-27 10:05:24 +08:00
    @gggxxxx
    1. 保险是保险,理财是理财。凡事说保险有理财功能或者抵御通胀什么的,都是误导人。
    有钱及时消费才是抵御通胀。保险从来没有什么赚钱的说法,你有听过有人说买车险是理财么?为啥买其他保险就是理财了?
    ------------------------------------------------
    怎么说呢,其实大多数保险公司现在除了推出健康类保险之外,其实还有很多的保险理财类产品。举个例子吧,我国目前十年国债是 3.23%左右的收益。我知道的一款保险理财产品,十五年时间的收益是 4.8%左右。也拥有财产增值的功能,怎么就不能算理财呢。

    2. 有钱人才值得买保险。收入不高的人把每一分钱花在自己或者家人身上才是真的。
    ------------------------------------------------
    你这话说的,就好像有钱人才能吃茶叶蛋,买完整的蚵仔煎。收入高的人,有更加高端的保险。收入不高的也有适合的保险产品选择。不是只有有钱人未来才有风险,众生平等。不过吧,我一般有客户来配置保险,也会了解下客户的收入。确实收入不高的话,那就不要强上大病保险,基础的医疗跟意外就可以了。一年几百块能有基础保障,对于收入不高的也是适合的。

    3. 每个保险公司都请的是年薪大几十万的精算师在设计保险,普通人怎么算都是算不过专业人士的。大学一般都有一门叫做概率与统计的课程,学过的就会懂。大概率事件值得买保险,比如车险。小概率事件不值得花精力关注,比如彩票中奖。
    -----------------------------------------------
    说起精算师,我想起了我的保险启蒙老师,当然我并没有见过他的,只是拜读过他很多文章。他也是一个精算师,你可以知乎搜索下:李元霸。从精算师的角度去了解保险,很客观也很专业的角度。而且,精算师也买保险的,难道医生还不看病了?
    amour
        67
    amour  
       2020-11-27 10:11:15 +08:00
    正好最近要给家里人看这些,把 3 个帖都看完了收获很多,感谢 @phub2020

    目前总结:年纪轻一些就挑个百万+重疾,年纪大一些就百万+防癌重疾。另外可以再看下小额免赔和 0 免赔中端。问题如下:

    重疾有什么推荐吗?中端医疗有什么具体介绍吗?或者给个引子 关键词啥的?

    感叹国内买啥都要成为专家,不容易,累
    amour
        68
    amour  
       2020-11-27 10:12:14 +08:00
    @phub2020 百万有推荐吗?
    phub2020
        69
    phub2020  
    OP
       2020-11-27 10:14:22 +08:00
    @pegasusz
    楼主能展开讲讲投保渠道么,有些官网都产品中没有的产品只能招代理人投保,这是为什么呢
    -----------------------------------------
    先聊聊投保渠道吧,我所知道的有以下几种:
    保险公司代理人,例如平安友邦代理人
    保险经纪人,例如明亚经纪人
    上面两种本质上就是保险销售,以成单后收入佣金作为主要收入,比较好理解。
    --------
    保险公司官网渠道
    第三方平台(支付宝,微信,公众号之类的)
    上面两个都是客户自助购买,佣金啥的那就是保司与平台的合作问题了
    --------
    还有一种是银保渠道,很多银行也有保险业务,经常也会接到银行业务员的推销。类似于代理人经纪人,只是可能佣金比例不同吧。

    总结下购买渠道,要么对人,要么对平台。
    至于说为什么有些产品一些渠道有,一些渠道没有。这个其实也是正常的商业手段,好产品都在平台,那代理人跟经纪人没饭吃。反之也是如此。有些产品独家签约给了 A 经纪公司,那 B 经纪公司自然也没法卖。
    phub2020
        70
    phub2020  
    OP
       2020-11-27 10:40:16 +08:00
    @amour
    正好最近要给家里人看这些,把 3 个帖都看完了收获很多,感谢 @phub2020
    目前总结:年纪轻一些就挑个百万+重疾,年纪大一些就百万+防癌重疾。另外可以再看下小额免赔和 0 免赔中端。问题如下:
    重疾有什么推荐吗?中端医疗有什么具体介绍吗?或者给个引子 关键词啥的?
    感叹国内买啥都要成为专家,不容易,累
    -----------------------------------------------------
    修改一下你的作业,不管年轻与否,意外险也是很重要的,重点是意外医疗,以及是否覆盖社保外。
    重疾的话,性价比比较高的,可以看看信泰的,最近也是热销产品。公司背景大的,可以看看工银家或者同方家的。
    中端医疗的话:复星联合的,招商信诺的都不错。百万医疗+小额补充也不错。
    百万可以考虑好医保,平安 e 这些。
    如果有需要,可以留个 wx,自己来还不如找经纪人服务,对客户来说并没有额外支出。
    david214
        71
    david214  
       2020-11-27 11:20:30 +08:00
    瑞泰人寿泰安心恶性肿瘤保险,65 岁男性,一年 4838,保额 20 万,保 20 年交 20 年这个杠杆合适吗。
    david214
        72
    david214  
       2020-11-27 11:26:27 +08:00
    关于复星有个重疾险的健康告知,智能核保有一条是:
    目前是否处于发病期,或最近一年有接受药物或心理治疗?

    我理解是不是距离上次去医院开药后,满足一年,没再去过医院,就可以选“否”了。
    phub2020
        73
    phub2020  
    OP
       2020-11-27 12:15:11 +08:00
    @david214
    瑞泰人寿泰安心恶性肿瘤保险,65 岁男性,一年 4838,保额 20 万,保 20 年交 20 年这个杠杆合适吗
    ----------------------------------
    这个年龄,能选择的产品其实已经很少,我觉得是合适的。
    phub2020
        74
    phub2020  
    OP
       2020-11-27 12:16:22 +08:00
    @david214
    关于复星有个重疾险的健康告知,智能核保有一条是:
    目前是否处于发病期,或最近一年有接受药物或心理治疗?
    我理解是不是距离上次去医院开药后,满足一年,没再去过医院,就可以选“否”了。
    ----------------------------------------
    针对这条健告,问的就是一年内的时间,既然已经超过一年,那自然就是否
    Siefy1983
        75
    Siefy1983  
       2020-11-27 12:40:46 +08:00 via iPhone
    有什么好的保险知识学习途径,最好是有个 APP 的
    godgc
        76
    godgc  
       2020-11-27 14:20:46 +08:00
    @rakuking 感谢回复
    @phub2020 是的,我也是看李永乐的公众号也提过这个,说是性价比也是挺高的
    clearCode0915
        77
    clearCode0915  
       2020-11-27 14:27:25 +08:00
    请问一下平安的 E 生保怎么样?
    phub2020
        78
    phub2020  
    OP
       2020-11-27 14:46:07 +08:00
    @Siefy1983
    有什么好的保险知识学习途径,最好是有个 APP 的
    ----------------------------------------
    随身保典,保险师,知乎
    phub2020
        79
    phub2020  
    OP
       2020-11-27 14:52:32 +08:00
    @clearCode0915
    请问一下平安的 E 生保怎么样?
    --------------------------------------------------------
    一款挺不错的百万医疗,目前还出了一款保证续保 20 年的平安 e
    litujin1123
        80
    litujin1123  
       2020-11-28 15:37:07 +08:00 via Android
    @phub2020 MTg3MTg1NDgxNTk
    amour
        81
    amour  
       2021-01-26 08:27:23 +08:00
    @phub2020 哪里能找到你的微信可以咨询下?谢谢
    phub2020
        82
    phub2020  
    OP
       2021-01-27 16:59:28 +08:00
    @amour
    备注下 V 友
    dG9yeWNvb2xlcnM=
    Zhcoder99
        83
    Zhcoder99  
       2021-03-18 14:34:38 +08:00
    @Solace202 可以给娃买个哈哈
    Zhcoder99
        84
    Zhcoder99  
       2021-03-18 14:35:46 +08:00
    @kop1989 目前没有,但是除了保险代理人外有保险经纪人可以帮你参考哪个产品比较好,我就是哈哈哈
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